Я не Бог весть какой финансовый аналитик, но как на духу могу совершенно честно признаться в следующем: я в течение прошедших пяти лет скурпулезно регистрировал все свои траты, движения по счетам, перемещения, долги, активы, пассивы и прочее. Инструмент, который я для этого использовал, был неизменным: Microsoft Money в версиях Small Business в релизах от 2004 до 2008. Цель, которую я ставил перед собой, впервые устанавливая сей продукт на свой компьютер в 2004-м была такова: выяснить, куда уходят деньги. Я дифференцировал траты по всем имеющим смысл категориям: от точного указания места в продуктовой корзине (мясо, молоко, сладости, бакалея, овощи, напитки, алкоголь) до разделения по центрам потребления в виде членов семьи в отдельности и в совокупности. Впоследствии появилось желание посчитать прибыль от ведения небольшого семейного бизнеса, но изначально, с самого начала моего скурпулезнейшего, надо признать, учета растрат, наметился, сохранился и укрепился тренд, приведший меня к текущему пониманию картины ведения семейного бюджета: обобщению.
Первый, казалось бы, вполне очевидный вывод, который, несмотря на всю свою поверхностность, при вдумчивом отношении к нему, позволит вам трезво оценивать свои силы: вы не сможете потратить больше чем то, что заработали плюс то, что сберегли.
Ну, об чем, казалось бы, речь? Нас всегда учили что два плюс два четыре, но в современном обществе расширенного потребления, при массе окружающих вас соблазнов, при наличии продуктов, позволяющих отсрочить оплату по ним, наши собственные финансовые возможности порой кажутся нам гораздо более продвинутыми. Увы, чуда не будет: вы владеете и можете распоряжаться только собственным, весьма ограниченным кэш фло, и те, кто об этом правиле забывают, весьма быстро оказываются на берегу пересохшего ручейка. Так было со мной, я готов поклясться!
Закон второй, который мне пришлось самому себе сформулировать, оформлялся не так быстро. Началось все с того, что я начал понимать, что все мои знания относительно структуры и количества трат, не приводят к улучшению моего финансового положения. Другими словами, понимание того, какая часть моего бюджета уйдет на картофель, а какая на бензин, не приносила ровным счетом никакой выгоды. Количество строк в таблицах MS Money росло, а количество денег в карманах не увеличивалось. Зато мне приходилось проводить за ежевечерним вечерним вводом данных в систему час-полтора времени, переписывая данные с чеков. Я клянусь, я это делал в течение нескольких лет, у меня есть доказательства! Тогда я начал обобщать, избавившись сначала от детализации по членам семьи, потом по местам трат (перестал разделять рынки, магазины, юр и физ лица, гос органы и т.д.), потом потихоньку сократив разделение по статьям, перестав отделять гречку от маргарина, например, при подсчете трат на продукты. Стало значительно проще, но истинная революция наступила, по-моему, начиная с версии MS Money 2006, где впервые появилось понятие Essential Budget. Суть состояла в том, что предлагалось не заморачиваться на ведении детального бюджета, а сосредоточиться на его основных группах: регулярные траты, незапланированные траты, развлечения, долговые обязательства и долгосрочные вложения. Предлагалась схема 60-10-10-10-10, представляющая из себя количество процентов из ежемесячного дохода, отводимые на каждую группу трат.
Почему-то эта схема, при вроде бы своей разумности, среди меня одобрения не встретила, напоровшись на стену из взращенной в самом себе гордости относительно произведенного труда по учету произведенных ранее затрат. Кроме того, эта схема отдавала махровым американизмом, предлагая самостоятельно озадачиться такими вещами как "долгосрочные вложения" вроде пенсионных, о которых в нашей российской идеологии вспоминать не принято. Однако, все стало меняться, когда я продолжил обобщать затратные категории, соединив, например, походы в кино и выезды на пикники в категории "активный отдых", а "бензин", "Техобслуживание", "ремонт", "обслуживание авто" в единой категории "затраты на автотранспорт".
Тогда, в один прекрасный день, меня вдруг осенил закон номер два, осознание которого привело вообще к сдвигу моей парадигмы относительно ведения семейного бюджета. Он гласит: вы потратите все, что заработаете, помимо того, что удастся сберечь. Вот так, просто и неоригинально, два взаимосвязанных, единых и противоположных закона определяют сейчас мою стратегию ведения семейного бюджета:
-Вы не потратите больше, чем заработаете плюс то, что сберегли ранее.
-Вы потратите все, что заработаете, кроме того, что удастся сберечь.
Из них следует вывод: вам не надо знать КУДА уйдут ваши деньги, они уйдут по-любому, однозначно, с неизбежностью смерти если хотите. Вам надо знать лишь КОГДА вы сможете сделать то или иное вложение, трату или платеж. Следовательно, вам нужно четко представлять себе свои финансовые цели если они есть, или, если их нет, следовать простому правилу, позаимствованному у тех же американцев: "Pay yourself first": сначала платите себе. На пенсионный счет, на долгосрочный вклад, на выплату по кредиту, на здоровье, на отпуск, куда угодно, ибо все то, что останется у вас после этой выплаты себе - уйдет в небытие.
И вот, недавно, буквально пару месяцев назад, когда я в очередной раз обобщал данные с чеков по дневным тратам, моя дорогая жена спросила меня: "тебе не надоело фигней заниматься?" Я подумал, и честно ответил себе: надоело! И я перестал считать деньги с использованием программного обеспечения...
Теперь мой бюджет ведется просто: в начале бюджетного месяца я определяю финансовые цели, которые хочу достичь: купить матрас для кровати, или фотоаппарат, или ТО для автомобиля и мысленно отделяю часть денег на эту трату. Потом я вычитаю и сразу плачу по всем счетам: коммунальным, за связь, за образование детям, плачу по кредитам и обязательствам. Я сходил в ПФ и подписался на программу софинансирования пенсии, бухгалтерия сама снимает с меня часть денег на это, и мои долгосрочные вложения таким образом тоже делаются сразу. Кроме того, я откладываю 10% на резервный счет на случай "мало ли что".
Всему что остается, я делаю "похороны" либо оплачивая сразу интересующую меня покупку, либо вовлекаясь в краткосрочный недорогой кредит. А об остальном заботится Бог, ни разу не дав мне умереть с голоду. На крайний случай, как я сказал, есть резервный фонд, друзья, родственники, наконец.
Все вышесказанное готов подтвердить распечатками, бюджетами, расчетами, таблицами и честным словом.
Кстати, при скурпулезном подсчете, схема 60-10-10-10-10, оказывается, весьма качественно ложится на фактическое положение вещей в моем семейном бюджете.